证券之星 李朋
在金融行业的版图中，苏商银行因其独特定位和背后股东的情况历来受到关注。自2017年开业以来，经历了从“苏宁银行”到“苏商银行”的更名历程，试图摆脱原大股东苏宁集团经营困境带来的影响。然而，一系列公开数据与现象显示，苏商银行在发展过程中面临着诸多棘手问题。
证券之星注意到，公司2024年不良**率上升，吞噬着资产质量，同时核心**资本充足率下滑，给银行的稳健运营蒙上阴影；与此同时，大量投诉如雪花般飘来，反映出其在业务合规、客户服务等方面的严重不足。这一系列负面因素交织，让苏商银行的未来发展充满了不确定性。
不良率接连攀升，资产质量警报拉响
从公开数据来看，苏商银行的不良**率呈现出明显的上升趋势。
证券之星注意到，此前截至2023年末，该行不良率为1.17%，相较于2022年的0.99%，大幅提升了0.18个百分点，这一数据也高于2021年1.01%的不良率水平。
而截至2024年末，苏商银行不良率再次升至1.18%，短短几年间，不良率接连上升，虽然幅度有所**，但资产质量恶化的趋势依然未能扭转。
不良率的上升，背后可能是多方面原因导致。一方面，从行业环境来看，宏观经济的波动对银行业务产生了不可忽视的影响。经济增速放缓，部分企业经营困难，还款能力下降，导致银行的**违约风险增加。苏商银行的**业务可能未能幸免于这种大环境的冲击。
例如，在一些小微企业**业务中，由于小微企业本身抗风险能力较弱，经济下行时，订单减少、资金周转困难，使得这些企业难以按时足额偿还**本息，从而推高了银行的不良**率。
苏商银行董事长黄金老在2024年9月份参加一场活动时曾表示，“大模型在小微**业务中发挥的作用更大，因为消费**经过多年发展，数字风控模型已经很成熟了，经过验证是成功的。”
“但在小微企业**方面，大型银行、中小型银行的业务模式还没有**成熟。实践证明，做小微企业**光靠数字风控模型不行，还要辅助人工决策、机器人决策。我们和很多同行在积极探索如何在小微企业尽调中结合AI大模型的能力，已经初步取得成效。”
但就该行不良率持续攀升的态势来看，苏商银行自身的风控体系还有提升空间。在贷后管理方面，苏商银行也存在不足。2024年8月，**金融监管总局江苏监管局披露的罚单显示，苏商银行存在 “流动资金**贷后管理不到位”“个人经营性**贷后管理不到位” 等违规行为。
贷后管理的缺失，使得银行难以及时发现借款人经营状况的恶化，无法提前采取措施**损失，**导致不良**的产生。
核心**资本充足率下滑，稳健根基受挑战
核心**资本充足率是衡量银行抵御风险能力的重要指标。然而，苏商银行在这一指标上的表现并不乐观。
根据该行披露数据显示，2023-2024年，其核心**资本充足率由10.79%降至10.25%，超过了0.5个百分点，虽然符合监管要求，但下滑幅度较大。
随着银行业务规模的不断扩张，对资本的需求也日益增大。苏商银行在信贷投放、金融创新等方面的投入，都需要充足的资本作为支撑。
但如果资本补充渠道不畅，就容易出现核心**资本充足率下滑的情况。一方面，内源资本补充有限。银行的净利润是内源资本的重要来源，但如前文所述，苏商银行面临着不良率上升导致的利润侵蚀问题，很可能使得通过留存利润来补充资本的空间受到限制。
另一方面，目前银行业内外源资本补充也存在**困难。在股权融资方面，银行的盈利能力和市场形象会影响投资者的积极性。苏商银行不良率上升、业务违规等负面因素，可能会**其在资本市场的吸引力，使得股权融资难度加大。
核心**资本充足率的下滑，对苏商银行的稳健运营构成了重大挑战。在面对经济下行压力、突发金融风险或大规模不良**爆发时，较低的核心**资本充足率意味着银行缺乏足够的资本缓冲来吸收损失，可能导致银行陷入流动性危机，甚至威胁到银行的生存。
更名难掩投诉不断，业务合规与服务质量遭质疑
在黑猫投诉等平台上，针对苏商银行的投诉可谓五花八门，数量众多，这反映出苏商银行在业务合规和客户服务方面存在严重问题。
在业务合规方面，苏商银行被投诉存在诸多违规行为。例如，今年4月份，有客户投诉称，“在平台申请一笔13000元消费借款，渠道方为易得花，放款方为苏商银行(原苏宁银行)，分12期还款，借款时融360平台并没有显示担保费，借款到账后，去查账单发现需要下载易得花才能查看账单，下载之后发现账单总共需还金额高达17660.28元。
该投诉者进一步表示，在详细查看后发现**期收取本金加利息加担保费高达3218.27元，其中**期担保费用就需要1989元，后续11期还款金额1229.27元，再加上12期的担保费共计980元，总共17660.28元 计算后发现利率高达35.4%，远远超过了**规定的24%等。目前这一投诉已经分配给商家进行处理中。
此外，今年2月份，苏商银行还被指**产品捆绑销**评估费，侵犯消费者的自主选择权。有客户表示，在借款过程中，苏商银行没有披露**的还本付息安排，没有披露每期还款的本金和利息以及具体的费用明细，也没有在合同里面披露咨询投诉渠道。这些行为严重违反了金融行业的相关规定和消费者权益保护原则。
该投诉后经工作人员介入，**在2月28日进行了处理，投诉人这才确认完成，但对于事件的满意度和处理速度点评仅仅给了两颗星。
在客户服务方面，苏商银行同样饱受诟病。今年3月份，有客户投诉称，在自己因遭遇欠薪等原因导致收入**无法按期还款后，苏商银行的第三方催收机构多次骚扰，采用威胁等手段**还款，还联系与其无关的第三方，对客户声誉造成极其恶劣的影响，这一投诉目前仍未处理结束。
值得一提的是，尽管苏商银行此前进行更名试图去“苏宁”化，但不少用户依然将投诉对象填写为江苏苏宁银行，一方面部分用户在与公司信贷产品进行合同签署时公司尚未更名，另一方面也意味着还有很多投诉挂在了已经不被使用的“苏宁银行”身上。
大量投诉的出现，对苏商银行的品牌形象造成了极大的损害。在信息传播迅速的今天，负面口碑很容易在网络上扩散，影响潜在客户对银行的选择。
而且，投诉反映出的业务合规问题，可能会引发监管部门的进一步关注和调查。如果苏商银行不能有效解决这些投诉，妥善处理业务合规和客户服务问题，将会面临更加严峻的经营困境。
苏商银行在更名之后，试图开启新的发展篇章，然而不良率上升、核心**资本充足率下滑以及大量投诉等问题，如同沉重的枷锁，束缚着其前行的步伐。要想摆脱当前的困境，苏商银行必须痛定思痛，**审视自身在风险管理、业务合规和客户服务等方面存在的问题。(本文**证券之星，作者|李朋)
